Банки могут предлагать по своим карточным продуктам процент на остаток и (или) кэшбэк за покупки. Что же выбрать?
Естественно и то и то. И побольше. Побольше. Но так бывает не всегда. Либо вершки, либо корешки.
В некоторых случаях карта может быть заточенная именно под кэшбэк, с весьма скромным начисление процентов. Или наоборот, щедрое начисление каши. И практически символический процент на остаток.
Что выбрать? Высокий размер cash back или отдать предпочтение проценту на остаток?
Короче. Банки запутывают нас, простых граждан как могут. И многообразие выбора ставит нас в тупик.
Так? Не так.
Предупрежден (проинформирован), значит вооружен (хрен облапошишь).
На что обратить внимание при выборе пластика? И как выбрать выгодную карту подходящую именно вам?
Поехали.
Для начала рассмотрим по отдельности механизмы начисления вознаграждений, владельцам карт.
СодержаниеСпособы начисления процента на остатокКэшбэк — варианты не получить много денегВыводы или правильный выбор
Способы начисления процента на остаток
Банки дают две возможности получить дополнительный доход. На наши денежки, лежащие на карте.
Первый и второй. )))
Первый не шибко выгодный. Второй — «то что доктор прописал».
Процент на минимальный остаток за расчетный период.
Что это значит? А именно то, что вы подумали.
В расчет идет минимальная сумма в течении месяца. Именно на нее будет начислена какая-то копеечка.
Расчетный период у каждого банка разный. Это не обязательно с 1 по 30 (31) число месяца. Обычно отсчет идет с момента получения карты. Оформили пластик 5 числа. Для вас расчетный период будет с 5 по 4-е следующего месяца.
Здесь уже не важно, сколько денег у вас было на счете: сто тысяч, миллион, миллиард. К концу месяца все потратили (сняли) — получите ноль рублей ноль-ноль копеек в виде процентов.
Получили заработную плату на карту. К концу месяца на карте осталась пара тысяч. С этой суммы и ждите начисление.
Положили деньги на карту 2 числа месяца. Можете забыть про проценты.
Хотя все честно. В тарифах это указано. Но складывается ощущение, что где-то нас нае… обманывают.
Второй вариант — начисление на среднемесячный остаток.
Складываем остатки средств на карте за каждый день и делим на количество дней в месяце. Получаем среднемесячный остаток.
Иногда в тарифах указывается ежедневное начисление процентов. В принципе — это одно и тоже.
Это как раз наш вариант.
Денег нет на карте — проценты не капают. Положил некоторую сумму (даже на пару дней ), что-то заработал.
Сравним 2 варианта в плане выгодности. Хотя чего их сравнивать. И так понятно.
Возьмем ставку 6% годовых.
Получили на карту 40 тысяч на жизнь. И равномерно тратили в течении месяца. По 1 тысяче в день.
В конце осталось — 10 тысяч. Сколько нам положено денежного бонуса?
В первом случае «щедрый» банк осчастливит нас 50 рублями. С суммы 10 тысяч.
Во втором? Среднемесячный остаток по карте составит — 25 тысяч рублей.
Сколько нам причитается? Правильно — аж 125 рублей!!!
Вроде бы разница небольшая. Всего 75 (или в 2,5 раза больше).
Но это в том случае, если на счете что-то остается. Потратили бы еще на 7 тысяч больше. Получили бы в первом случае целых 15 рублей. Во втором 110 рублей.
Переводим в годовой доход: 180 и 1320 рубля.
На самом деле, если возьмем среднестатистического владельцы карты, то к концу месяца денег то не остается. От слова СОВСЕМ. Ну может быть несколько сотен.
В итоге получаем: в первом случае прибылью можно пренебречь. Она стремится к нулю. Второй вариант будет приносить около 100 рублей в месяц или 1200 в год.
Вот такая разница.
На что еще обратить внимание?
Многие банки для начисления процентов на остаток требуют совершать минимальный оборот в течении месяца. Обычно это 3-5 тысяч рублей. Но могут попросить покупать и на 10-20 тысяч.
Оборота нет — проценты не капают. Деньги лежать вхолостую.
Второе условия — начисление процентов на определенную сумму. Банки вводят лимит на верхнюю пороговую сумму (обычно до 100-200 тысяч). Все что сверху — никак не бонусируется банком. Это вариант для тех, кто накапливает деньги (на отпуск, покупку чего-то дорогостоящего).
Реже, но встречается: банк может установить минимальный необходимый остаток. Если сумма на карте падает ниже этого минимума — денег тоже не ждите.
Перед выбором доходной карты обязательно нужно уточнять условия (месячный оборот, минимальный-максимальный остаток) и какой вариант начисления процентов на остаток (ежедневное или на минимальную сумму в течении месяца).
Кэшбэк — варианты не получить много денег
Возьмем стандартный размер кэшбэк — 1%. Такое предложение есть практически у всех банков.
У нас те же условия. 40 тысяч рублей тратится в течении месяца.
1% от 40K — получаем 400 рублей. Или почти 5 тысяч в год.
А если увеличиваем размер cash back до 2%? (можно найти такие варианты). Сразу почти 10 тысяч или по 800 в месяц.
Получаем разницу выгоду от кэшбэк минимум в 4 раза больше. По сравнению с начислением процентов на остаток.
ВАЙ-ВАЙ-ВАЙ. Как хорошо. Иду оформлять карту с кэшбэк …
Я вас немного обманул. На самом деле вы столько денег не вернете. Полученную сумму можно смело уменьшить до ….
Давайте по порядку.
Открою страшную тайну — для большинства банков программа возврата денег за покупки в «чистом виде» является убыточной.
Поэтому банки вводят различные ограничения и уловки, дабы не платить кэшбэк и (или) сократить его размер до минимума.
Кэшбэк может начисляться в рублях либо фантиках.
Фантики — это различные бонусы, баллы, мили и прочие «псевдо» рубли.
Здесь у банка просто раздолье для злоупотребления и попыток зажать кэшбэк.
Куда потратить баллы и прочую ерунду?
Основные варианты:
Обмен на деньги при накоплении определенной суммы.Скидки при покупках. И то, только в определенных магазинах. Скидка — это списание баллов. И только на определенный процент суммы покупки (обычно это 10-20%).Фантиками можно расплатиться только в определенных местах. И снова с «космическим» ценником.Обмен на подарки. Какие-то товары, как правило опять с завышенной стоимостью. Или просто откровенный хлам, который за собственные деньги по доброй воле не купил. Но баллы сгорают. С паршивой овцы хоть шерсти клок.
При обмене на деньги тоже возникают ряд препятствий (а никто не говорил, что будет легко).
Минимальная сумма обмена. Накопи 500 баллов и обменяй их на 500 рублей. Это еще по божески. А как вам минималка в 1000 или 3 000 баллов? К слову, при начислении 1% кэшбэк — нужно потратить 300 тысяч рублей, чтобы получить необходимые для конвертации 3 тысячи бонусов. Сколько у тебя на это уйдет времени? Полгода? Год? А потом снова копить…. Жесть.
Банк может обещать ОЧЕНЬ высокий размер cash back. Например, не 1%, а целых 5 процентов. Ого. Да сколько же денег можно срубить? Берем. Срочно берем такую карту пока не расхватали.
Только банк не дурак. Хочешь 5% — пожалуйста. Потрать по карте миллион — мы тебе начислим бонусов столько, что их как раз хватит на обмен. И ты получишь желанные 5% каши.
«Если не смог накопить много баллов — пожалуйста, можешь тоже обменять на деньги. Но чуть по худшему курсу. На те же 1-2% (при тратах в несколько сотен тысяч). У нас все честно, без обмана.»
Естественно, самый желанный для нас вариант начисления cash back — просто деньги. Без всяких заморочек.
Совершаешь покупки по карте. В следующем месяце банк подкидывает тебе деньжат.
Но и здесь есть свои подводные камни.
Самые распространенные.
Округление. Банк рассчитывает кэшбэк не как нас учили в школе. А с округлением в меньшую сторону (в свою пользу).
Совершил покупку на 199 рублей. Банк начислит не 1,99 рубля. А просто 1 рубль. Чем больше будет покупок, тем ощутимее потери.
Специально посчитал количество своих семейных операций за месяц. Получилось 127 (сам в шоке). Или «минус 127» рублей.
Меньше 100 рублей. Купил на 99 рублей и ниже — каши не жди. Даже по картам с повышенным начислением.
Например, есть у меня карта Отличная с 5% начислением в супермаркетах. Казалось бы, купил на 80 рублей шоколадку или сок. Получи 4 рубля. Ан, нет. Банк зажимает. Сумма покупки ниже сотни. Снова потери.
Категории-исключения. На что вы тратите деньги, кроме посещения магазинов (продукты, одежда, ремонт, бытовая химия) и прочих торговых точек?
Оплата коммунальных услуг, связь и интернет. И вот они то как раз у подавляющего большинства банков находятся в исключениях.
Каши за них вам не нальют.
Лимит вознаграждения. «Мы начисляем вам кэшбэк за покупки. Но не более определенной суммы в месяц.» Это может быть и 500 рублей. И тысяча. И 3-5 тысяч. Чем жирнее категория (высокий размер кэшбэк), тем ниже будет пороговое значение каши.
Уровень расходов. Банки могут сделать плавающий размер возврата. Тратишь по карте 50 тысяч, получаешь столько-то. Тратишь 20 000 — уменьшим процент вознаграждения в 2 раза. Оборот по карте менее 10 тысяч — ничего не получишь. Ну или кинем тебе,чтобы не обидно было, полпроцента.
Покупки налом. К банкам это не относится. Но напрямую влияет на конечный кэшбэк. Часть расходов, как ни крути идут наличными. Ларечки, базар, мелкие магазинчики и павильончики — не все принимают карты.
В общем итоговую сумму cash back можно смело уменьшить раза в два. До 200 рублей в месяц или 2 400 в год. Но это все равно выгоднее, чем можно наварить на процентах по карте.
Выводы или правильный выбор
При стандартных (к слову сказать весьма скромных) размерах вознаграждений:
- процент на остаток — 6%;или кэшбэк — 1%
карты с возвратом за покупки однозначно более выгодные.
И если нет возможности взять карту 2 в 1 (связка процент на остаток+кэшбэк), то однозначно делаем выбор в пользу карты с Cash back.
Инфа в тему: Карты с кэшбэк и процентом на остаток
Если немного заморочиться, можно найти предложения с более высокими ставками. Но и здесь процент на остаток проигрывает вчистую функции Cash back.
Доход, за счет начисления на остаток по карте, можно увеличить на 1-2%. В очень крайнем случае (возможно, но маловероятно) найти карты, начисляющие 8,5-9%. И то, если повезет и нарветесь на какую-нибудь временную акцию банка.
А для кэшбэк, можно подобрать пластик с повышенными категориями (5-10%) или более высоким начисление за общие категории (2-3%). Таким нехитрым способом увеличиваем потенциальный возврат в несколько раз.
Единственный вариант, когда карты с процентом на остаток предпочтительнее — это накопление.
Источник: