Сразу два ведомства выступили с инициативами по очередному упрощению процедуры банкротства физических лиц. Минфин – в рамках Стратегии развития финансового рынка до 2030 года. Документ предлагает ряд мер для перехода от сложившейся практики распродажи имущества и списания долгов к более верной – финансовому оздоровлению. Одна из таких мер – введение процедуры медиации. Минэкономразвития, в свою очередь, предложило вдвое – с 500 тыс. до 1 млн рублей – увеличить максимальный порог долга, при котором человек может инициировать личное банкротство во внесудебном порядке через МФЦ. При этом сама идея признания банкротства становится все популярнее – только в последние два года рост составил 72% и 62% соответственно.
Если же говорить о судебный практике, то процедура реструктуризации оказалась нерабочей (о чем и говорит Минфин), т.к. официальный доход россиян недостаточен для выплат кредиторам, по той же причине мало что можно реализовать из имущества (с учетом целого перечня ограничений). Поэтому в существующих реалиях институт банкротства физлиц можно смело переименовывать в процедуру списания долгов. Правильно ли это, не приведет ли к еще большей закредитованности граждан и как эффективнее помогать людям преодолевать личные финансовые кризисы?
Нужно ли проще?
Собственно, спор экономистов с финансистами по этим сложным вопросам и проходит по линии легкодоступности. Первые говорят о необходимости обеспечить гражданам простой и понятный доступ к кредитным ресурсам и процедурам банкротства (у макроэкономистов свой резон: раскрутить потребительский спрос), вторые – о том, что нажимом на банки можно их и задавить, а рыночная экономика предполагает, вообще-то, возврат долгов, а не схему «набрал–списали–гуляй». И кто-то должен уже объяснить гражданам, что бездумный набор кредитов и признанное судом личное банкротство навсегда испортит их кредитную историю, а также должен повышать правовую и финансовую грамотность россиян. Иначе процесс либерализации приведет к прямо противоположным результатам. В частности, критикуя инициативу Минэкономразвития, финансисты среди прочего отметили, что она приведет к ужесточению условий кредитов, особенно обеспеченных ипотекой (учитывая стоимость жилых помещений в регионах), что может создать сложности для добросовестных кредиторов в реализации прав залогодержателей в виде приостановления взыскания по исполнительным документам. А Стратегия развития финрынка, если внимательно вчитаться, направлена на сокращение чрезмерного роста кредитной доступности.
Финансовая удавка
Юристы, непосредственно работающие в сфере личных банкротств, назвали такую позицию банков «людоедской». В первую очередь потому, что сейчас для внесудебной процедуры установлены слишком узкие критерии и мало кто из россиян может ею воспользоваться. А безрадостная перспектива долгой судебной волокиты пугает их до такой степени, что они обращаются за помощью, когда уже долговая удавка затянулась настолько, что ни о каком финансовом спасении речи быть не может. Какая линия разрешения личных финансовых кризисов более эффективная, что может разорвать эту цепочку: рост доступности товаров – набор кредитов – рост банкротств?
Обсуждаем главную тему недели на страницах ЗАКОНИИ и в прямом эфире программы «Де юре» на Радио Москвы 20 января, в четверг, с 17.00 до 18.00 по телефону +7 (495) 728-77-03. Ведущие – адвокат Рубен Маркарьян (гл.ред. ЭСМИ «ЗАКОНИЯ») и Роман Щепанский (Радио Москвы).
Источник: